Новый закон о должниках по кредитам в Российской Федерации

Вопросы и обсуждения случаев, когда лицо не выплачивает кредит вовремя и становится должником актуальны сегодня, не только для самих неплательщиков, но и для кредиторов. Зачастую причины неуплаты — это недостаточное количество знаний и информированности у граждан, либо неправомерные действия или нарушения от коллекторов. Для регулирования этой сферы и помощи сторонам сделок в этой области были приняты соответствующие законы и акты.

Перечень законов РФ по кредитным долгам

В законодательстве России существует большое количество положений, влияющих на сферу кредитования. Однако не все законы касаются должников по кредитам.

Один из Федеральных законов, регулирующих эту сферу — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый Государственной Думой 21 июня 2016 года и одобренный Советом Федерации 29 июня 2016 года. Этот закон был принят для физических лиц, нуждающихся в помощи и защите в юридической сфере. Он регламентирует процессы возврата долгов, включая кредитные и другие категории задолженностей, а также определяет понятие и принципы долговой амнистии.

Ознакоьтесь с информацией о банках и банковской деятельности в РФ по ссылке:

Именно ФЗ номер 230, описанный выше, предлагает гражданам России, организациям и компаниям общие процессы и нюансы деятельности в области задолженностей по кредитам. Однако существуют ограничения, закон не распространяется на ИП. В случаях, когда предприниматель обанкротился или в ситуациях, когда лицо выплачивает долги по кредитам за других лиц, либо когда долг связан с коммунальными услугами — настоящий закон действовать не будет.

О банкротстве физических лиц подробнее тут:

Читайте также о ФЗ в новой редакции, где можно найти полезную информацию о защите прав юридических лиц. Подробности здесь:

Согласно закону, определяется сотрудник, в обязанности которого входит общение с лицами, имеющими долги по кредитам. Этот сотрудник регистрируется в соответствующем реестре. После решения о выдаче сотрудникам коллекторных агентств полномочий они должны отчитываться и вести учет собственных действий и итогов этих действий. Отчеты должны быть высланы в органы гос. власти.

Согласно четвертой статье, описываемого закона сотрудники коллекторных агентств имеют право общаться с кредитными должниками только перечисленными способами:

• При помощи телефонных переговоров, звонков на стационарные телефоны и мобильные телефоны;
• При помощи письма на почту должника, по месту его проживания. В случае, если место проживания неизвестно — письмо высылается на почту по месту прописки;
• Посредством сообщений на электронную почту должника. Сообщение может быть в аудио формате или текстовое;
• Посредством обговоренных заранее и назначенных на определенную дату и время личных встреч.

Также существуют определенные ограничения для работников финансовых организаций. Если должник подает заявление на запрет о контакте с ним, сотрудники не имеют право ему более звонить или пытаться выйти с ним на контакт. Также любые насильственные действия, моральное давление, психическое воздействие на неплательщика категорически запрещены. В случае, если были замечены нарушения, связанные с физическим или психологическим воздействием на лицо, работник организации будет нести ответственность в виде штрафа. Размеры штрафов варьируются в зависимости от тяжести преступлений, от 20 тысяч руб. до 200 тысяч руб. Для юридических лиц денежная сумма штрафа соответственно выше, от 50 тысяч до 500 тысяч рублей.

Скачать Федеральный закон номер 230 о защите прав и интересов физ. лиц при использовании мер для возврата долгов можно по ссылке.

Второй закон, положения которого влияют на сферу возврата долгов — номер 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года. В этот закон 1 июля 2014 года были внесены изменения, которые влияют на взыскание долгов у граждан РФ. Изменения произошли в статье 15.

Согласно измененной 15 статье, любые действия сотрудников коллекторных организаций анонимного характера строго запрещены. При сотрудничестве или беседе коллектора с должником, первый обязан представиться, а также назвать должность и местонахождение организации. Существуют и определенные ограничения, как запрет на личные встречи, если того не хочет неплательщик. Также определено ограничение на временной промежуток для звонков и СМС. Запрет распространяется на будние дни в промежутке между 22:00 и 8:00, а также на выходные дни в промежутке между 20:00 и 9:00.

Во время изменений 3 июля 2016 года в статью два была добавлена информация о том, что редакция положений закона базируется на основах и принципах Гражданского кодекса. Также были добавлены изменения в первую статью, пункт 13. В этих изменениях была добавлена информация о должниках, местонахождение которых — республика Крым. Оформлены сведения, что проживающие на этой территории лица имеют одинаковые права и обязанности в описываемой сфере.

Скачать Федеральный закон 353 о потребительских займах можно по ссылке.

Третий акт, влияющий на должников по кредитам — это положения с поправками к ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)» и «О банкротстве физ. лиц», принятые Центральным Банком России. Поправки вступили в силу 29 июля 2016 года. В них оформлена информация о способах и процессах получения денежной суммы долга от неплательщика без подачи иска в судебные органы.

В этом законе оформлены функции и полномочия сотрудников финансовых организаций, в случаях, когда лицо не выплачивает долг по кредиту. Однако эта информация должна быть оформлена в договоре, принятом между кредитной организацией и кредитополучателем.

Но существуют ограничения, когда эти положения не могут быть использованы:

• Гражданин РФ взял кредит в микрофинансовой организации;
• Долг лица только по коммунальным услугам;
• Долг гражданина по ипотечному кредиту.

Скачать поправки в Федеральные законы о изменениях отдельных актов и внесении изменений в ФЗ о банкротстве физических лиц можно скачать по ссылке.

Четвертый закон, регулирующий и контролирующий некоторые случаи и нюансы задолженностей по кредитам — закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Этот закон был принят Государственной Думой 27 сентября 2002 года, а одобрен Советом Федерации 16 октября 2002 года. В июле 2016 года в законе произошел ряд изменений, повлиявший на процесс принятия решения о банкротстве. Физическое лицо подает заявление в Арбитражный суд, оно рассматривается и суд принимает решение об отклонении заявления или принятии его.

Условия, необходимые лицу для того, чтобы его признали банкротом:

• Полная сумма задолженности лица, включая штрафы и пени должна составлять 500 тысяч рублей;
• Совокупная стоимость всего имущества лица не может покрыть сумму его задолженности;
• Кредитная выплата просрочена от трех и более месяцев.

Чтобы лицо признали банкротом, необходимо подать в Арбитражный суд соответствующее заявление вместе с пакетом документов.

Необходимая документация для признания банкротства:

• Справки и выписки с места официальной работы с указанием размера доходов;
• Письменно оформленная гарантия, что лицо предоставит агенту 10 тысяч рублей или больше за то, что он сможет эффективно сбыть имущество должника. Бумага должна быть заверена в нотариальной конторе;
• Письменный перечень с оценкой и описанием имущества лица;
• Копии, заверенные у нотариуса, договора о выдаче кредита и паспорта;
• Бумаги, свидетельствующие о составе семьи, как свидетельство о браке или рождении ребенка.

Скачать Федеральный закон номер 127 о банкротстве можно по ссылке.

Какое предусмотрено наказание для неплательщиков кредитов?

Для банковских случаев наказание для должников прописано в законе о потребительских кредитах. В этом законе описаны и расписаны все категории и расчеты штрафов для должников. Сотрудник банка, с которым сотрудничает лицо, обязан предупредить и подробно рассказать систему штрафов, чтобы предупредить лицо о возможных наказаниях за неуплату заранее.

Другим наказанием, согласно закону о банкротстве физ. лиц, считается лишение имущества должника для оплаты долга. Если после продажи имущества денежной суммы для оплаты долга не хватает, остаток суммы амнистируется.

Изъять у должника невозможно только перечисленные объекты имущества:

• Квартира, дом или любое другое жилое помещение, являющееся единственным в недвижимой собственности лица;
• Минимальная потребительская корзина;
• Личные вещи или одежда, принадлежащая лично неплательщику;
• Грамоты или медали, заработанные трудом;
• Инвалидная коляска;
• Продукты питания или припасы, необходимые лицу для пропитания;
• Бытовая техника невысокой ценовой категории или не представляющая ценность;
• Животные, рыбы, птицы, являющиеся домашними питомцами должника.

Арбитражный суд может принять решение об отказе лицу в статусе банкрота. В таком случае должник имеет право сделать реструктуризацию собственного долга. Это означает, что происходит частичная амнистия штрафов.